La pandemia de Covid-19 ha disparado la demanda de microcréditos al Estado, un producto financiero de fácil acceso pero con tipo de interés mucho más elevado que el crédito convencional y que, a menudo, se utiliza para pagar facturas. Según el 'Informe Europeo de Pagos de Consumidores' del año 2020, elaborado por la consultora Intrum, casi uno de cada tres españoles –el 31%- reconocía que debido a la crisis económica generada por el coronavirus no podía llegar a pagar las facturas a final de mes, un porcentaje que el ejercicio anterior era del 25%. Ante la falta de ingresos y la imposibilidad de acreditar solvencia económica, muchas familias se han visto obligadas a recurrir a este tipo de producto. La situación preocupa a los expertos, que alertan de una oleada de sobreendeutament si la situación se descontrola.
Los datos del Banco de España confirman esta tendencia. Durante el mes de marzo, coincidiendo con el estado de alarma, al Estado se concedieron créditos al consumo a menos de un año por 209 MEUR. Si bien es cierto que no todos los créditos al consumo son microcréditos, la gran mayoría de microcréditos tienen un periodo de devolución inferior al año. Con el confinamiento total, la cifra cayó a los 110 MEUR en abril, pero en mayo se incrementó hasta los 189 MEUR y en julio ya rozaba los 350 MEUR. La cantidad demandada se mantuvo estable durante los siguientes meses hasta noviembre, cuando el importe de los créditos al consumo a devolver en menos de un año ascendió hasta los 510 MEUR, el máximo del ejercicio.
Entre marzo y noviembre, pues, la demanda de créditos al consumo a corto plazo se ha multiplicado por casi 2,5 en el Estado. La situación económica derivada de la pandemia es la causa directa de una tendencia que afecta grupos muy determinados de la población y que no ha pasado desapercibida por las entidades que conceden este tipo de productos financieros.
"Las personas que piden microcréditos son gente afectada por Expedientes de Regulación Temporal de Ocupación (ERTO) y despidos, que tienen borde los 45 y 50 años y a quienes los es muy complicado poder encontrar un trabajo nuevo", explica la profesora y vicedecana de EAE Business School, Cristina Tomàs. En la misma dirección apunta la presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), Patricia Suárez, quienes también añade el público más joven como potenciales clientes. "Hemos notado un incremento de la publicidad de estos productos en redes sociales y televisión, especialmente a los partidos de fútbol; las entidades buscan todo tipo de público que necesite encontrar una solución económica rápida", comenta. En este sentido, Suárez, apunta que la tendencia de los últimos meses irá además. "Cuando acaben los ERTO y los periodos de carencia de los ICO, mucha gente se encontrará en una situación económica todavía más complicada y optará por este tipo de préstamo", indica.
Deuda que no genera ingresos
A diferencia otros préstamos, los microcréditos a menudo van destinados al pago de facturas en vez de actividades productivas que generan futuros ingresos. "El normal es pedir préstamo para invertir, pero ahora se piden para pagar recibos del agua, la luz y otras necesidades básicas; si no generas dinero, la situación se va agravando", apunta Tomàs. En este caso, la experta no sólo pone el foco en las familias, sino también en las consecuencias que puede tener esto por las empresas que ofrecen microcréditos. "Si se otorgan créditos que no se pueden pagar, la salud creditícia de las entidades se va a pique", subraya.
Es aquí cuando aparece el efecto 'bola de nieve', que se produce cuando la acumulación de deudas hace imposible devolver el préstamo inicial. En el caso de los microcréditos todavía es más evidente, puesto que la facilidad para acceder a este tipo de financiación va ligada a unos intereses de la deuda más elevados. Según un estudio elaborado por Asufin, por un microcrédito en el Estado de 300 euros a devolver en un mes se pagan 96 euros en intereses, de media.