Qué es la hipoteca inversa y porque puede asegurar rentas durante la jubilación

La hipoteca inversa es un producto financiero destinado a personas mayores de 65 años que requieran más ingresos durante sus últimos años de vida, y con el cual no se pierde la propiedad del inmueble. Funcionan cómo un préstamo o crédito, con la diferencia que es el banco quién te va pagando cada mes durante unos años acordados, o incluso, puede pactarse de manera vitalicia.
Desde el punto de vista financiero, tiene la ventaja que no se requieren avales ni cabe otro requisito que no sea lo de la edad y poseer una vivienda en propiedad (mejor libre de cargas, aunque no es necesario). Su funcionamiento es diferente al de las hipotecas tradicionales.

Desde el punto de vista fiscal también es favorable, porque no tributan las cuotas percibidas por IRPF ni tampoco se paga el impuesto de los Actos Jurídicos documentados (siempre que se trate de la vivienda habitual). Además, el 90 % de los gastos notariales suelen ser a cargo de la entidad financiera. Los únicos gastos a las cuales tendremos que hacer frente, son las de la tasación de la vivienda.

Las rentas pactadas pueden percibirse totalmente en un solo acto, o fraccionado de manera mensual, trimestral o semestral. Los propietarios no tendrán que devolver estas cuotas nunca (salvo que se haya pactado otra cosa), a pesar de que sí lo tendrán que hacer sus herederos, los cuales tendrán tres opciones:

• Subscribir una nueva hipoteca sobre la vivienda y quedárselo, pagando por las cuotas amortizadas.
• Vender la vivienda, pagar la deuda y quedarse con el resto del dinero.
• Liquidar la deuda de su propio bolsillo y apropiarse del inmueble.

Aunque son mayores las ventajas que los inconvenientes, también existen, y son dos principalmente: por un lado, las rentas no se actualizan, por lo cual el capital irá perdiendo valor y puede llegar un momento en que valga menos la vivienda que la deuda; y por el otra, en caso de pactarse rentas vitalicias, el seguro a la cual nos obligará subscribirnos el banco, puede llegar a ser muy cara. Por eso, antes de realizar cualquier contratación, es necesario informarse muy bien de todos los aspectos y sus consecuencias.